Financiación · 7 min
Factoring vs recordatorios automáticos: ¿qué te conviene?
El factoring adelanta tu dinero pero te quita un 3-5%. Los recordatorios automáticos no te dan liquidez instantánea, pero te cobran sin descuento. Comparativa honesta.
¿Qué es el factoring?
El factoring es un servicio financiero por el que vendes tus facturas a un tercero (banco o empresa de factoring) a cambio de cobrar el dinero hoy. Te descuentan una comisión (3-5% típico) y ellos asumen la gestión del cobro al deudor final.
Tipos de factoring
- Con recurso: si el cliente final no paga, el banco te lo reclama a ti. Más barato (2-3%) pero asumes el riesgo.
- Sin recurso: el banco asume el riesgo de impago. Más caro (4-6%) pero te liberas del cliente moroso.
- Confirming: es el factoring inverso. Lo activa tu cliente para pagarte antes a cambio de un descuento.
Comparativa cara a cara
| Aspecto | Factoring | Recordatorios (Saldea) |
|---|---|---|
| ¿Cobras hoy? | ✅ Sí | ❌ No, cuando pague el cliente |
| Coste | 3-6% del importe | 49€/mes total fijo |
| ¿Cubre impago? | Solo "sin recurso" | No |
| ¿Quién contacta al cliente? | El banco | Saldea con tu identidad |
| Mínimo facturación | Suele exigir 100k+€/año | Sin mínimo |
| Para autónomos | Difícil, suele rechazar | Pensado para ellos |
| Impacto en relación cliente | Alto (interviene banco) | Bajo (parece tuyo) |
Ejemplo numérico
Tienes 10 facturas pendientes de 1.000€ cada una. Vencen a 60 días.
Opción A: Factoring (sin recurso, 5%)
Recibes: 10 × 1.000 × 0,95 = 9.500€ hoy
Coste total: 500€
Opción B: Recordatorios (Saldea)
Recibes: 10 × 1.000 = 10.000€ a 60-75 días
Coste total: 49€
Si algún cliente no paga, tienes que reclamar tú.
Cuándo conviene factoring
- ✓ Necesitas liquidez ya, no puedes esperar 60 días.
- ✓ Trabajas con clientes grandes y solventes (Inditex, Mercadona, etc.).
- ✓ Tu margen es alto y puedes asumir el 3-5% de comisión.
- ✓ Facturas más de 100.000€ al año.
Cuándo conviene Saldea / recordatorios
- ✓ Tu problema NO es liquidez sino que los clientes pagan tarde.
- ✓ Quieres mantener el control del cobro y la relación cliente.
- ✓ Eres autónomo o pyme y el factoring te rechaza o es muy caro.
- ✓ Tu margen es ajustado y no puedes regalar un 5% por factura.
¿Y combinar ambos?
Es posible: factoring solo para tus 2-3 clientes grandes (donde el 3% te sale rentable porque el importe es alto) y recordatorios automáticos para los 20-30 clientes pequeños (donde el factoring no llegaría).