¿Qué es SEPA?

SEPA (Single Euro Payments Area) es la Zona Única de Pagos en Euros que unifica las transferencias y adeudos directos entre 36 países europeos. Funciona desde 2014 con el mismo formato técnico en todos los bancos.

Tipos de SEPA

SEPA Credit Transfer: transferencia normal. Tú envías dinero.
SEPA Instant: transferencia en 10 segundos. Coste extra.
SEPA Direct Debit Core (B2C): domiciliación a particulares. El cliente puede devolver el cobro hasta 8 semanas después.
SEPA Direct Debit B2B: domiciliación entre empresas. Sin derecho a devolución (más seguro).

Cómo funciona el cobro por SEPA

El cliente firma el mandato SEPA autorizándote a cobrarle desde su cuenta. Una vez firmado, lo conservas.
Avisas al cliente del cobro con al menos 1 día de antelación (preaviso obligatorio). Para el primer cobro, 14 días.
Tu banco envía la orden de cobro al banco del cliente.
El banco del cliente carga el importe en su cuenta en la fecha indicada.
El dinero llega a tu cuenta en 1-2 días laborables.

El mandato SEPA: qué tiene que llevar

✓ Identificador del acreedor (te lo da tu banco)
✓ Referencia única del mandato
✓ Datos del deudor (cliente): nombre, dirección, IBAN
✓ Tipo: B2C (Core) o B2B
✓ Periodicidad: única o recurrente
✓ Firma del cliente (manuscrita o digital)
✓ Fecha de firma

Plazos importantes

Concepto	B2C (Core)	B2B
Preaviso primer cobro	14 días naturales	14 días
Preaviso cobros siguientes	1 día	1 día
Plazo presentación al banco	D-1 a D-5 según tipo	D-1
Devolución por motivo	8 semanas	2 días
Devolución sin motivo	8 semanas	No permitida

Coste de la domiciliación SEPA

Depende de tu banco:

Bancos tradicionales (Santander, BBVA, Sabadell, CaixaBank): 0,30€-1,50€ por adeudo
Bancos digitales (N26, Bnext): suelen ser más caros, no todos lo ofrecen
Stripe SEPA Debit: 1,2% por cobro (mínimo 0,25€, máximo 6€)
GoCardless: 1% + 0,20€

Cuándo SÍ usar SEPA

✓ Cobros recurrentes (suscripciones, cuotas, alquileres)
✓ Clientes B2C habituales y conocidos
✓ Quieres reducir la morosidad estructural

Cuándo NO

❌ Facturas únicas (mejor transferencia)
❌ Cliente que no quiere firmar el mandato (no insistas, mala señal)
❌ Cobros muy grandes (mejor confirming o factoring)

¿Y si el cliente devuelve el SEPA?

En B2C tiene 8 semanas para devolver sin justificar. El banco te lo retira sin preguntar. En ese caso:

Avisa al cliente que el cobro ha sido devuelto
Pídele explicación y propón nuevo intento o medio alternativo
Si no responde, factura por la operación devuelta (~3-5€) y aplica intereses de demora Ley 3/2004
Tras 30 días, suspende el servicio si aplica